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封面人物丨拥抱新时代,勇做银行业改革创新探索者——访中国民生银行党委书记、行长郑
2018-03-19 09:07:00

2018年是中国改革开放40周年。1996年1月12日,伴随着改革开放深入推进和中国经济飞速发展,中国民生银行应运而生,并在改革开放大潮中逐浪前行,茁壮成长。22年来,中国民生银行勇于改革,锐意创新,逐步探索出一条具有中国特色的现代商业银行发展之路,成为推动中国金融改革深化、服务实体经济发展的重要创新变革力量。

 

当前,举国上下正在深入学习贯彻落实党的十九大精神,各行各业正按照中央经济工作会议总体部署,做好各项重点工作,推动高质量发展。站在新起点,拥抱新时代,就如何把党的十九大精神在学习贯彻中转化为实际行动,深化供给侧结构性改革,扎实推进普惠金融发展,着力提升服务实体经济质效等话题,本刊记者近日专访了中国民生银行党委书记、行长郑万春博士。

 

01

把握新时代要求

 

改革开放40年来,中国经济实现了飞速发展,中国银行业也发生了脱胎换骨的变化。中国民生银行的成长轨迹便是有力的佐证——从成立之初只有13.8亿元资本金的一个“小企业”,经过22年艰苦创业、开拓进取,成长为一家资产规模超过5.7万亿元、核心资本超过3480亿元,在全球银行1000强中排名第29位、全球企业500强中排名第251位的现代化大型商业银行,堪称中国银行业快速健康发展的一个奇迹。

 

是什么铺就了中国民生银行健康快速发展之路?“最重要的是时代赋予的历史机遇。”郑万春表示,民生银行既是改革开放的参与者,也是这一伟大实践的受益者。在20世纪90年代中期,中国市场经济蓬勃发展,金融体系日益市场化,中国民生银行在市场大潮中应运而生,奋力在激烈竞争的市场中求生存、谋发展。正由于此,中国民生银行上下有着强烈的危机意识,有着高涨的创业激情和敏锐的市场触觉,逐步建立起符合市场规律、适应市场变化的管理体制、激励机制、商业模式、产品服务体系,践行了“以市场为导向、以客户为中心”的理念,取得了良好经营业绩。

 

党的十九大吹响了新时代推进中国特色社会主义伟大事业的嘹亮号角。随着中国特色社会主义进入新时代,中国银行业进入了以改革促发展、以创新促转型的新阶段。郑万春表示,新形势下,银行业机构要坚持新发展理念,以服务供给侧结构性改革为主线,打好防控金融风险攻坚战,实现由高速增长向高质量发展转变,为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。

 

对此,中国民生银行审时度势,创新求变,努力开创改革发展新局面。一是加强党的领导,确保党员领导干部牢固树立“四个意识”,切实用党的创新理论武装头脑、指导实践。二是彻底转变发展理念,加快从“重规模、求速度、外延式扩张”转向“质量优先、效益至上和内涵式发展”,大力推进“法治民生”建设,强化全面风险管理能力。三是不断增强服务实体经济能力,积极支持供给侧结构性改革和国家重大区域战略,大力发展普惠金融、绿色金融、消费金融,持续补短板、强弱项、降成本。四是大力发展金融科技,加速构建内外联动的大数据、机器学习和云计算平台,加大科技人才和技术储备,加速向轻型化、数字化和智能化转型。五是发展资本市场业务,在发债、并购、跨境融资、定增及IPO业务中为企业提供更加优质的金融服务。

 

与此同时,中国民生银行还要在以下几方面持续发力:

 

一是完善市场化的体制机制。持续推进改革创新,完善全面风险管理体系,持续优化集中运营、事业部经营等管理体制,率先启动凤凰计划,加快全面变革转型,部分凤凰计划项目已经带来显著财务绩效。探索领先的绩效导向薪酬体系,完善长期激励约束机制。建立更加灵活的营销机制,提升前台业务市场化、专业化能力。

 

二是保持领先的创新能力。持续开展产品创新、管理创新和技术创新。直销银行、手机银行等业务持续迭代升级,创新股权直投、新供应链金融等业务模式,加快对公网络金融、小微线上微贷等产品创新,推进智能化、移动化、远程化的支行网点营销模式转型,搭建移动运营、微视窗等运营创新平台和微社区综合营销服务平台,引入专业化、精细化的管理方法和工具。

 

三是建立科技驱动的发展模式。加快推进大数据、物联网、云计算、人工智能在客户营销、金融服务和风险管理方面的广泛应用,实现线上线下体验的无缝对接。完善产品能力,建立覆盖支付、理财、信贷的多元化线上旗舰平台。同时,逐步实现围绕客群的场景打通、合作伙伴打通,打造民生银行生态圈战略。

 

四是践行务实进取的企业文化。经过22年的发展,中国民生银行在市场竞争的积淀中形成了“诚实守信、互利共赢、以人为本、追求卓越”的核心价值观。中国民生银行坚持以优秀企业文化引领全行改革发展,不断增强持续发展能力和竞争优势,致力于成为一家“文化长青、品牌长青、基业长青”的银行。

 

 

02

服务好国家战略

 

中国民生银行的成长历程表明,商业银行的发展必须紧跟国家发展的大背景,服务好国家发展的大战略。党的十九大提出,为实现“两个一百年”奋斗目标,实现中华民族伟大复兴的中国梦,不断提高人民生活水平,必须坚定不移把发展作为第一要务,推动经济持续健康发展。“银行业资产规模已占我国金融资产总量的80%以上,银行业机构应当勇担服务国家重大发展战略的光荣使命。”郑万春表示,中国民生银行在支持去产能、去库存、去杠杆、区域协调发展、对外开放等领域齐头并进,全面发力,取得了显著成效。

 

在支持去产能、去库存方面,中国民生银行严格执行“有保有压、有扶有控”的差异化信贷政策,2017年鼓励类行业信贷占比提高近5百分点,压退类行业信贷占比明显下降;按照“分类调控、因城施策”的房地产调控要求,通过差异化首付款比例和贷款利率支持住房刚需,遏制投机购房,支持房地产行业“去库存”。

 

在支持去杠杆方面,中国民生银行严格落实监管要求,通过价格、数量、准入等方式,规范同业、理财和表外业务发展,助推金融去杠杆。同时,充分运用资产证券化、债转股、债务重组等方式,帮助企业去杠杆。

 

在支持区域协调发展方面,中国民生银行主动对接京津冀、长江经济带、雄安新区、粤港澳大湾区等区域战略规划,全面研究产融对接方案,通过多种举措增加金融支持,截至2017年9月末,上述地区对公贷款余额占到全部对公贷款的65%;加快中西部地区资源投入,截至2016年,民生银行已实现分支机构省域全覆盖,中西部地区网点逐年增加,近三年西部地区贷款年均增长13.1%。

 

中国民生银行党委书记、行长郑万春(右)与中国国际商会副会长陈洲出席单证中心揭牌仪式。

 

在支持对外开放方面,中国民生银行与“一带一路”沿线30多个国家、400多家代理行紧密合作,积极支持企业“走出去”。截至2017年11月末,已开展承贷项目200多个,提供了110多亿美元各类跨境融资,重点支持22个境外供应链项目,涉及金额26.66亿美元。

 

 

03

打造小微首选行

 

小微企业是我国数量最多的市场主体之一,在经济增长、扩大就业、活跃市场、科技创新等方面发挥了不可替代的作用。多年来,中国民生银行秉持“为民而生、与民共生”的企业使命,在业内率先提出“做小微企业银行”战略,持续“精耕细作”小微金融市场,赢得了“小微看民生”的美誉。截至2017年末,民生银行小微企业信贷余额5940亿元,扶持了92万户小微企业成长,并为702余万户小微商户提供结算、理财等综合性金融服务。正是基于在小微金融领域的务实表现,中国民生银行还享受到了央行对普惠金融实施定向降低存款准备金率的政策优惠。

 

“民生银行将坚定小微金融发展战略定位,持续巩固小微金融的品牌优势,不断提升小微金融的服务能力和水平。”郑万春表示,民生银行将大力推动金融科技应用于小微金融服务,持续完善综合化的小微金融服务体系。

 

一是运用技术手段,提升前端账户开立的服务效率与水平。针对小型、微型企业对公账户开立难的客户痛点,民生银行率先推出小微企业云账户,通过人脸识别、二维码嵌入、后台IT集中审核、在线预约印鉴复核等手段,实现电子渠道3分钟线上申请、3小时审核通过、30分钟网点交付的便捷账户服务,不仅大大提升了开户体验,降低了银行运营成本,还有效增强了账户风险控制。

 

二是打造数据集市,为客户提供差异化的产品与服务。民生银行在汇集、梳理内部个人、信用卡等信息的同时,整合人行征信、工商、法院、银联交易以及上下游伙伴等第三方信息,对客户进行360度画像,为客户需求洞察与资信评估提供数据支撑,并在此基础上提供差异化的产品与服务。同时,民生银行网乐贷、云快贷等线上融资产品,基于数据集市信息的挖掘,实现5分钟内业务自动化快速审批,大大降低了作业成本与服务效率。

 

三是借助移动互联,打造线上线下相结合的O2O便捷服务。目前,民生银行已在微信公众号、网页端搭建了“小微之家”线上服务平台,通过该平台,客户可在线办理云账户开立、贷款申请、贷款进度查询、理财产品购买等一站式综合金融产品与服务。同时,不断推广iPad移动端的业务受理,客户经理可持设备,进行客户资料的上门收集,真正通过线上化轻型运作,降低业务运营成本,扩大金融服务覆盖范围,大大提升了客户体验。

 

四是完善体制机制,实现业务的专业化经营。当前,民生银行持续梳理小微金融中心、小微便利店等专业化机构业态,通过小微金融专业化的服务网络,为客户提供专业化、综合化的产品与服务。在具体业务发展策略方面,民生银行针对不同区域、行业与机构,因地制宜,实施差异化的业务发展策略,确保全行业务整体均衡稳健发展。

 

五是立足客户需求,开展综合化的产品与服务体系。小微金融不仅仅是“小微贷款”,还包括结算、代发工资、家庭财富管理、私人银行、保险,以及小微企业主家属、员工及其上下游客户的授信和非授信类需求。民生银行通过综合开发,持续提高客户粘性,降低客户流失率,不仅强化了对客户的深入了解,还有利于风险管理。

 

 

04

强化合规性经营

 

 

刚刚召开的2018年全国银行业监督管理工作会议强调要打好防范化解金融风险攻坚战,并提出了着力降低企业负债率、努力抑制居民杠杆率、继续压缩同业投资、深化整治银行业市场乱象等十项重点工作。郑万春认为,当前中国银行业面临的金融风险主要源于两方面:一是宏观经济环境变化。我国近年来经济的结构性调整与去产能等措施暴露了大量“僵尸企业”,导致银行不良增加。二是银行合规经营管理亟待加强。在中国经济高速增长期,银行业实现了高速增长,但许多商业银行的管理水平并未随之提高,导致在经营过程中违规情况时有发生,也积累了一定风险。

 

“当前国家加强金融监管,强调控制金融风险,不仅方向正确,而且非常及时,有助于中国银行业沿着健康可持续的轨道发展。”郑万春表示,商业银行切实防控好金融风险,应当做好以下几方面工作:

 

一是敬畏风险。风险是一种发生损失的潜在可能性,风险往往会在意想不到的时间、意想不到的领域发生,因此面对风险,谁也不能说自己是“老法师”。《周易》里面说到“夕惕若厉,无咎”,讲的就是要心存敬畏、心存警惕,时时刻刻绷紧风险防范这根弦,让所有业务活动经得起检查、经得起考验。

 

二是依法合规。依法合规经营管理是防控金融风险的根本要求。要严格执行宏观审慎要求,完善全面风险管理制度,建立全机构、全业务、全流程、全风险、全员的全面风险管理体系。要持续提升各类风险的识别、计量、评估、监测、报告、控制和缓释能力,加强风险管理的主动性和前瞻性,实现向主动型风险管理转型。

 

三是完善机制。为应对复杂的外部环境,民生银行按照银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》的要求,借鉴COSO框架和新资本协议的领先实践,持续推进涵盖全部业务、全风险种类、全流程、全机构、全员的全面风险管理体系建设。在风险管理体系建设和流程管理方面,建立战略、执行、操作三个层次,业务、风险、资本三位一体的管理架构,形成全行、全员、全程、全方位的风险管理体系;在风险管理机制方面,全行建立了较为完善的风险管理三道防线,进一步强化独立的风险管理机制;在风险量化工具建设应用方面,加强信息系统建设,完善大数据预警体系。同时,民生银行持续推进IFRS9项目资产减值项目,顺利实现2018年1月1日新旧准则的切换。在全面风险管理方面,深入推进操作风险三大工具,进一步梳理关键业务流程节点,降低操作风险损失。另外,对声誉风险、信息科技风险、外包风险、战略风险、国别风险等其他类风险,指派专人专岗,不断强化管理。

 

四是重塑文化。民生银行持续加强风险文化建设,把风险战略变成可落地的举措、可监控的过程、可纠错的文化。同时实行问责“零”弹性的风险问责机制,形成前中后、全流程、一体化的风险管控防线。“我们深刻意识到,合规管理对银行风险管理特别重要,我们将2017年定为中国民生银行的法治合规年,要求‘违规做坏事不行,违规做好事也不行’,在构建全面风险管理体系的同时,还通过合规管理来管住事,以纪检巡视办来管住人。”郑万春说。

 

据郑万春介绍,2018年中国民生银行将重点做好以下风险防控工作:一是促整改。严格落实中国银监会“三违反”“三套利”“四不当”以及“银行业市场乱象”专项治理要求,突出抓好问题整改。二是清不良。加大不良清收处置和新发控制力度,坚持“救火、灭火、防火”的风险防控理念,坚持早识别、早预警、早发现、早处置,用足现金清收、核销、转让、诉讼等传统手段,实行项目团队、责任包干机制,差异化配置资源,积极探索加固重整、不良资产证券化、债转股等创新手段处置存量不良资产。三是调结构。进一步优化区域结构、客户结构、行业结构、担保结构和产品结构,打造更为健康、更加符合经济发展阶段、更能抵御经济周期冲击的资产结构,同时最大限度减少新增不良资产。四是调模式。在同业、资管、信托、票据等业务领域监管加强的形势下,要做好自查、加强管理,并在合规基础上苦练内功、精耕市场,调整业务模式,强化风控能力,打造核心竞争力。

 

“民生银行始终把防范金融风险放在首要位置,恪守‘风险底线不可越、合规底线不可碰、道德底线不可破’的风控要求,坚持依法合规经营,构筑全面风险管理体系,严守金融风险底线。”郑万春说,“民生银行第一任董事长经叔平先生曾经提出‘要把民生打造成一个百年老店’,稳健经营是成就百年老店的基础,许多世界知名企业在一夜之间轰然倒下的案例时刻提醒我们,要将‘稳健经营’牢记在心,并行之有效地贯彻到各项工作中去。”

 

 

05

建设标杆性银行

 

新时代赋予了新使命,新征程需要有新作为。“面对新机遇新挑战,我们要主动变革,向改革要动力,以改革促发展。”郑万春说,根据外部环境变化和内部发展需求,民生银行制定了《中国民生银行三年发展规划(2018~2020)》,并加快推进“凤凰计划”落地实施。未来,民生银行按照“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”的战略定位,努力将民生银行打造成为一家特色鲜明、价值成长、持续创新的标杆性银行。

 

一是明确客户定位,成为小微企业、民营企业的银行。“民生银行本身是由民营资本发起设立的,中国经济结构中民营经济占比超过60%,服务好民营企业特别是小微企业,不仅是民生银行发展的根基所在,也是金融服务实体经济内在要求。”郑万春说,民生银行在客户的选择标准上,始终坚持优质的民营企业、上市公司、国有企业,以及具有地方特色的成长性好的中小企业的“三优一特”原则,但客户的基础主要是民营企业。未来,民生银行将聚焦优质大中型民企、优质核心企业供应链上下游中小企业及小微企业,通过为客户及企业高管提供一体化、个性化、综合化金融服务,做民营企业及其企业家的金融管家,成为民企客户的主办银行、民企客户心中的首选银行。

 

二是明确客户服务的渠道方式,成为科技金融的银行。“当前,互联网技术发展日新月异,银行业机构要主动顺应形势,把金融业务同先进科技紧紧结合起来。”郑万春表示,信息技术的快速发展已经改变了金融的业态,未来这种变化将会向更深层次发展。作为在科技金融领域起步较早的一家银行,民生银行的业务离柜率超过99%,居业内领先水平。同时,民生直销银行自推出以来,以每年翻番速度增长,2017年末客户数达到1100万户,预计2018年将增加到2000万户。郑万春说,下一步在推动“线上自助化、线下智能化”的同时,民生银行还将加强以下几方面的建设:一是针对业务需求的易变性、不确定性、复杂性和模糊性等特点,民生银行一方面为传统业务和固有系统提供“稳态”支持,在稳定中逐步改造升级;另一方面为创新业务和新技术应用提供“敏态”支持,在快速响应中敏捷迭代。二是对标互联网巨头和Fintech公司,构建完整的民生银行金融科技的体系架构和应用,打造金融业界的标杆。加大研发力度,促进全行科技金融跨越发展,推进分布式架构转型,持续构建完善移动互联、大数据、人工智能和云计算平台,以技术平台的演进推动业务模式的改变,充分体现科技的价值。三是逐步完善市场化科技管理体制机制,建立价值发现和评估机制,用价值驱动业务和管理。

 

三是明确客户服务的具体内容,成为综合服务的银行。“过去银行服务客户主要靠金融产品,如今单一化的客户服务已经不能适应客户需求了。实现‘以客户为中心’,就要求银行在服务客户时,必须能够提供一个一体化、综合性、一揽子的解决方案。”郑万春表示,商业银行综合服务不仅能够更好地满足客户需求,还能降低客户的交易成本,最大限度地增加客户黏性。因此,民生银行将着眼于建立“商行+投行+交易银行”模式,为客户提供“融资+融智+融商”综合金融服务;加快业务多元化布局,覆盖信托、保险、租赁、基金、资管领域;建立“一个民生”业务协同体系,推进业务条线、境内机构、境内外机构间的业务协同,推动民生银行向价值增长转型。

 

四是全面实施凤凰计划,做管理高效精细的银行。当前,中国银行业正在加快转型发展步伐,并且开展了多种多样的探索实 践。“随着金融市场化持续深化,政策红利将日渐消失,未来银行的竞争必然是专业化、精细化能力的比拼和质量的比拼。”郑万春说,“民生银行在洪崎董事长的倡导和直接推动下,于2015年启动了‘凤凰计划’,全面推进民生银行的管理创新。”“凤凰计划”是民生银行董事会应对外部环境变化的整体变革转型项目,分为战略聚焦、资产负债管理、综合定价、风险管理、成本管理、人才管理、IT能力等七大主题,旨在实现全面增长方式转型和治理模式变革,将民生银行打造成为以客户为中心、具有核心竞争力、可持续发展的标杆性银行。至2017年底已完成30个项目,实现了夯实管理基础、实现财务成果等预期目标。“‘凤凰计划’将在今年全面进入实施阶段,今后三年内将使民生银行管理的精细化程度得到显著提高,从而大大提升民生银行的核心竞争能力。”郑万春表示。

 

围绕发展愿景和发展方向,民生银行将以提高发展质量和效益为核心,着力构建“3+3+4”实施路径,做强直销银行、小微金融、投资银行三大创新业务,做实信用卡、供应链金融、资产管理三大中坚业务,稳步提升公司金融、零售金融、金融市场、综合化经营四大业务板块基础,推动民生银行向数字化、轻型化、综合化转型。

 

谈及民生银行的信用卡业务,郑万春非常有信心。民生银行信用卡业务一直居业内领先地位,交易量在股份制银行中处于前列,2017年交易量超过1.6万亿元,信用卡当年新增量突破1000万张,信用卡保有量达3800万张。关于资产管理业务,郑万春说,随着各项监管政策逐步落实到位,资产管理业务必将迎来更加广阔的发展空间。而对于供应链金融,郑万春说,民生银行将采取“供应链金融+互联网”的模式,采用矩阵式方法。与此同时,民生银行将持续完善公司治理,优化管理体系架构,持续推进转型变革,通过重点管理领域的机制与制度创新,激发组织活力,构建以客户为中心的经营管理体系,全面提升专业化管理水平,为业务发展策略的贯彻落实提供保障和支撑。

 

蓝图已经绘就,实干成就梦想。“要把蓝图变为现实,必须不驰于空想、不骛于虚声,一步一个脚印,踏踏实实干好工作。”郑万春表示,中国民生银行将深入贯彻稳中求进工作总基调,坚持以新发展理念为引领,秉承使命、砥砺奋进,继续做好中国银行业改革创新的探索者。

 

对于民生银行的美好愿景,我们充满期待。

 

本刊记者:董 治

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