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小微金融逆势而上:民生银行攻坚小微业务的“南京样本”
2017-12-28 14:08:09

 2009年开始试营业的南京众彩农副产品批发市场(以下简称“众彩市场”),被称为“长三角地区的菜篮子”,市场批发商户近4000户,目前年交易额达460亿元,居全国前三。

  8年来,这里见证了来自天南海北的生意人的一步步成长,也成为我国小微企业发展的一个缩影。

  记者一行近日至此实地探访,发现资金周转是商户们普遍面临的问题。而破解资金难题,离不开金融机构的支持。

  同样在2009年,江苏地区率先迎来了一批专为小微企业服务的金融机构,民生银行南京分行作为其中之一,自2010年起,该行的个人经营性贷款就一直蝉联江苏地区股份制银行榜首。

  在8年的实践探索中,民生银行南京分行积累了哪些服务小微的经验?特别是近年来随着经济进入新常态,在开展小微业务难度普遍大增的情况下,该行又如何实现逆势而上?

  众彩商户与民生银行之缘

  15岁就来到南京发展的安徽人陶来胜,从当年挑着担子走街串巷卖水果,逐步转向做水果批发销售,到如今已是江苏来发果业有限公司总经理。他在众彩市场经营的公司主要做高档水果批发,水果进入大型超市,已有员工20多人,一年销售额约6000万元。

  内蒙古赤峰市人郑志强2006年从大连民族学院法学专业毕业后,响应国家自主创业的号召,来到南京发展。2007年以来,他一直从事牛羊肉批发生意,2009年又来到众彩市场,如今其经营的南京中牧食品有限公司年销售额达到了1亿元。

  资金周转是商户遇到的普遍难题。“水果批发生意的季节性强,资金周转的周期至少45天,需要大量的流动资金。”陶来胜说。

  郑志强也表示,这些年来牛羊肉市场行情非常好,公司销售量大幅增长,但资金缺口也很大:“牛羊肉销售季节性很强,一般7月至12月为内蒙古牛羊集中屠宰季,公司要从牧民手中大量收购优质的牛羊肉,需要大量资金。”

  2011年,民生银行开始进入众彩市场,主要为商户提供结算以及贷款等业务,2012年在30%的商户中布设了结算机具,当年结算户达1000户;2014年在市场设立了东山小微专业支行。

  陶来胜从2014年开始同民生银行合作,目前贷款金额为300万元,另外还有结算、代发工资等业务。“在民生银行办贷款,手续很简便,效率很高。”陶来胜说,民生银行给他核准的授信额度是400万元,在这个额度内,他可以随借随还,也就是“一次审批,循环使用”。

  “现在用手机就可以办理,贷来的钱用了多少天,就支付多少天的利息,节省了大量的时间成本、财务成本。”陶来胜说。

  回忆起与民生银行的合作,郑志强更是印象深刻:“5年前,民生银行客户经理葛虎在众彩市场里向商户们推荐结算产品,顺便问了我一句‘有没有资金需求’,没想到这一问就为我发放了50万元的贷款支持。”

  “如果5年前没有跟民生银行打交道的话,我的生意绝对做不到现在这个样。”郑志强说,现在企业做大了,很多金融机构都找上门来,但他一直首选民生银行,在该行的授信额度已达到500万元。如今,他不仅将公司所有现金、非现金业务全部放在民生银行,还将公司80%的二级经销商推荐跟民生银行合作。

  闭环式风险管理保驾护航

  民生银行提供的数据显示,到2016年底,该行在众彩市场的小微商户贷款达6亿元,户均贷款30万元至60万元。值得关注的是,到目前为止,这些贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。

  随着近年来宏观经济的变化以及新兴竞争主体的冲击,小微企业贷款质量严重下滑,区域性风险频频出现,小微业务一度让有些机构望而却步。在这种情况下,民生银行南京分行是如何实现逆势而上?

  民生银行南京分行行长林静然接受记者采访时表示:“根据外部经济环境的变化,民生银行南京分行坚守小微金融战略,持续强化内部管理和流程梳理,改革商业模式,变革作业方式,创新核心产品,打造核心竞争力。”

  为有效促进小微业务持续健康发展,民生银行南京分行强化部门职能整合,完善组织架构,建立了闭环式的风险管理体系:如小微金融部负责小微业务营销管理和推动;零售业务风险管理部负责客户、项目准入,制定并实施区域性风险政策,贷后管理等职能;零售资产监控部定位为零售资产保全部门,负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能;运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。

  “各个部门分工明确,相互协作,形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。同时,为进一步让分行小微评审人员接触市场一线,通过派驻制等方式将小微评审职能逐步嵌入到二级分行,进一步提升审批效率,提高风险管理能力。”林静然表示。

  数据显示,截至目前,民生银行南京分行不良贷款率仅0.62%,较年初下降了0.15个百分点,低于地区股份制银行1.07%的平均水平。

  “专业化+创新”做强小微金融

  民生银行行长郑万春多次强调,“小微金融作为民生银行的战略业务之一,全行上下必须统一思想,在打造民生银行差异化竞争优势的高度上定位小微业务。”

  总结民生银行南京分行8年小微金融业务经验,林静然认为,“做好小微金融,最关键的就是专业化能力。”

  据介绍,该行通过持续多年的打造,建立了专业化的架构体系。目前,该行拥有小微信贷人员500余人,其中小微专业市场人员181人,平均从事小微业务年限5.77年。2013年,该行在南京地区建立了5家小微专业支行,2015年对5家小微专业支行的业务进行进一步梳理,重新明确了专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年,又在各二级机构设立小微中心,通过对小微经营机构的整合,初步实现了小微业务的专业化经营。截至10月末,专业小微机构的小微贷款余额占民生银行南京分行的80%以上,新增占分行的90%以上。

  此外,该行还建立了完善的小微业务考核机制。2017年,该行将二级分行千分制考核中“小微贷款”标准分从40分提升至100分。

  “创新是开展小微金融最强的竞争力。”林静然说。

  在服务方式上,该行着力打造了小微企业专属的网上银行、手机银行,在营业网点设立服务专区等,拉近与小微客户的距离;在产品上,该行创新推出了诸多新型产品满足不同客户的需求,如推出的“闪电贷”,可以做到从提交材料到审批通过,最快两小时完成;推出的“耐力贷”,最长贷款期限可以到20年;在平台搭建上,先后与江苏省地税局、工商局签订战略协议,强化政银合作,不仅可以为广大小微企业提供便利的现代融资服务,还提供纳税申报、工商注册、金融结算等服务。

  数据显示,截至今年9月末,民生银行南京分行小微贷款余额达到了220.97亿元,较年初新增了32.62亿元;小微贷款余额和新增量都位居当地股份制银行第一;累计为小微企业提供融资支持1800多亿元,为28万多户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。

 

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