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破解小微企业痛点 民生银行南京分行探路小微金融转型提升
2017-11-28 16:16:39

华夏时报记者 朱丹丹 

“小微活,就业旺,经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。“,国务院总理李克强在今年11月7日全国小微企业金融服务电视电话会议上曾指示。

近日,《华夏时报》记者在调研的过程中了解到,小微金融业务已经成为不少银行战略布局的重要方向。

“我们分行的小微业务发展分为商贷通、小微金融1.0和2.0、以及转型提升阶段四个阶段。“民生银行南京分行行长林静然介绍到,同时,“我们行还提出了‘小微重回主战场’。”

林静然进一步解释到,“重回”不是说之前该行放弃小微这方面的业务,而是在原有的基础之上,实现小微金融从融资服务向综合金融服务转型提升。“小微业务一直是民生银行的第一品牌、第一战略,从来没有放弃”。

数据显示,截止2017年9月30日,民生银行南京分行小微贷款余额为220.97亿元,比年初增长32.62亿元,较年初增长了17.32%。

小微重回主战场

近年来,小微金融业务越来越受到商业银行的重视。

近日,《华夏时报》记者在调研的过程中了解到,民生银行南京分行做出“小微重回主战场”的工作安排,且实施了小微金融转型提升。

民生银行南京建宁路支行方面介绍到,按照“小微重回主战场”的要求,首先,该支行将原有的消贷团队转化为小微团队,并对支行的理财,运营等团队进行小微业务培训;其次,用远程面签等科技手段提升小微客户的体验;第三,重新进行市场调研,寻找目标客户。此外,还为5个小微团队配备了辅助外包人员。

林静然更是坦言,“虽然随着宏观经济的变化以及新兴竞争主体的冲击,小微业务也面临一定的资产质量压力,但是我们决不放弃。”

其实,自“小微金融”自2008年正式提出以来,至今已经走过九年的发展历程;而不少商业银行不断加速布局“小微金融”,有效缓解了小微企业的融资难的困境。

“我们是一家技术型创业公司,起步时的规模很小。公司研发和市场拓展需要大量的资金投入,而筹集资金的渠道主要有三个:股东投入、银行贷款、直接融资,但股东的投入相对有限,加上产品尚未完全投入市场,直接融资也比较困难,因此只得更多依靠银行的支持。“江苏三步科技股份有限公司董事长纪永锋在接受《华夏时报》记者采访表示, 而民生银行给其设计具有针对性的产品,助力其公司一步一步成长起来,目前在民生银行有贷款700万元,占到公司银行贷款的60%。

南京众彩农副产品批发市场有限公司董事会秘书戴兴猛也指出,大型批发市场是一个高投入、低回报、周期长的行业。商户们普遍存在周转资金的问题,随着季节变化,需要大量进货、囤货,销售之后资金回笼又有一定的周期,因此他们对于资金的需求很急、需求量较大、资金使用频率高。“民生银行业务人员深入市场,真正了解商户们的需求,并且设计了个性化的产品,让商户们享受到了高效、快捷的现代化金融服务。”

南京苏宇食品有限公司总经理苏健亦坦言,在经营过程中,面临的最大困难一方面要囤积货物,生产商要现款支付,但另一方面销售回款周期至少40多天,因此经常面临周转资金的难题。早在2013年11月,公司要为春节备一大批货,急需资金支付货款,但接触了好几家银行,他们的贷款手续很繁琐,等了好一阵也没有批下来,于是就接触民生银行,很快就发放了一笔资金。

实际上,除了融资难之外,融资贵的问题亦掣肘小微企业的发展。

“我们行给予的是适度的利率水平,相对一些银行来说比较低。” 民生银行南京分行方面告诉记者, 比如对于符合条件的小微企业, 考虑到企业的实际负担,进行快捷的“免还续贷”、“额度续期”,从而帮助企业实现“转期续贷”,不需要企业自筹资金还贷款,真正解决小微企业倒贷问题,降低小微企业融资成本。

江苏来发果业有限公司总经理陶来胜坦言,“之前也接触过民间借贷,但利率比较高。“而通过接触民生银行之后,发现其利率较低,且手续很简便,效率很高。同时,在授信额度内,可以随借随还,即“一次审批,循环使用”,帮其节省了大量的时间成本、财务成本。

苏健也表示,在当地银行中,民生银行的贷款利率算是比较低的。

全方位的小微金融服务

值得注意的是,对于银行来说,服务小微企业,其承担的风险更大,成本更高,银行必定会面临一定的经营压力。

相关数据显示,银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的五倍左右。

那么,银行该如何兼顾成本与盈利的问题?

《华夏时报》记者在调研的过程中注意到,民生银行南京分行通过批量获客、成片开发、精准营销,来降低小微企业服务成本。

据悉,南京众彩农副产品批发市场商户约4000户,而与民生银行合作的达1000多户。同时,合作的商户还把民生银行推荐给上下游的客户。

“我把好多上游供货商、下游零售终端介绍给了民生银行。“苏健表示。

南京中牧食品有限公司总经理郑志强也指出,除了自己之外,他还将公司80%的二级经销商推荐跟民生银行合作。

业内人士亦分析指出,聚焦供应链核心企业与上下游企业之间的交易场景, 从单一获客模式转向适应生态链、产业链的批量获客方式,从而实现规模效应和乘数效应,这既有效消除了融资信息不对称等问题,使小微企业的融资效率更快,也一定程度上降低了银行向小微企业贷款的综合成本。

与此同时,除了满足小微企业贷款需求,民生银行南京分行还打造包括支付结算、融资、财富管理等一揽子综合金融服务,在增加客户的粘性同时也给银行带来其他业务的收入。

陶来胜在接受记者采访时坦言,他从2014年开始同民生银行合作,目前贷款金额为300万元,除了贷款之外,还有结算、代发工资等业务。

林静然亦介绍到,除了扶持了 “真小微”客户成长之外,这之后,银行还提供结算、理财等综合性金融服务。“要围绕客群细分,充分运用大数据、移动互联等新兴技术,实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变。”

数据显示,截止2017年9月末,南京分行累计为小微企业提供融资支持1800多亿元,为28多万户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。

此外,近年来,虽然宏观经济不断下行,小微企业贷款质量严重下滑,不良贷款显著增加,区域性风险频频出现。

对此,民生银行南京江宁支行行长杨俊则坦言,目前江宁支行的小微贷款没有一笔不良,没有一笔逾期。

民生银行南京建宁路支行方面更是表示,截止9月末 ,支行不良贷款为0,不良率为0%,逾期贷款912万元。“支行定期组织客户经理进行授信政策,行业风险等交流,使风险意识渗透到每个员工的DNA中,极大降低了盲目发展业务的风险隐患。”

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