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南京银行:以“你好银行”试水直销银行的自我革新路径
2015-01-20 10:34:35

从2014年6月30日南京银行直销银行正式上线运行,迄今已整整半年时间。可以说,南京银行精准地卡住了一个见证互联网金融和传统银行之间博弈的标志性节点。在此节点之中,南京银行以电子银行移动端产品“你好银行”探寻着直销银行在国内的发展路径,仅用半年时间完成了自我革新和模式架构过程。

市场应对:利率市场化首考告捷

11月21日,央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。同时,央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍,为加快利率市场化改革进程亮出了明确信号。

这一事件成为各大银行转型发展的有力触点,同时也在考问银行就利率市场化趋势的应对能力。据悉,降息当日,南京、中信、平安、宁波和华夏五家上市银行立即将存款利率上浮到顶。其中南京银行不仅各档期存款一浮到顶,五年期存款利率还不降反升,上浮了1.4个百分点,高达5.4%,一时成为各大媒体报道焦点。

南京银行此次大手笔调整也带来了十分可观的成效:南京银行内部人士透露,11月22日起,南京银行五年期存款大幅增加,日均存款金额约为调息前的30倍。自此,标志着南京银行在这场利率市场化的考试中顺利过关,同时形成了其试水直销银行的基本构架。

渠道开源:专业解读金融生态

虽然直销银行缘起于商业银行降低成本的需求, 但是从根本上而言,互联网金融的纵深发展以及其自身拥有的共生和竞合生态属性共同构成倒逼传统银行对接电子商务平台的机制,加之互联网支付环境、监管环境的改善和银行间、银商间竞合体系的逐步完善,由外而内地为传统银行转型发展提供了驱动力量。

就现存的直销银行而言,虽然依靠互联网为客户提供产品和服务,但其内在依然是传统金融机构,缺少开放、创新的基因,其发展前景不够明晰。目前, 直销银行获客依旧是一大难题。因为直销银行不再是传统银行业务,而是互联网金融,其互联网属性要求银行要有效流量导入。否则,直销银行不过只是传统银行渠道互联网化而已。

值得注意的是,定位于“服务广大金融客户”的南京银行“你好银行”在战略格局和思考维度方面再次发挥了其强大的市场应变和行业解读能力:不论您是哪家银行的网银客户,都可在“你好银行”享受金融服务。

南京银行“你好银行”所提出的这一思路基于调息后30倍的日均存款金额增幅,以开放、多元的姿态营造出以传统银行为基础、以互联网金融为内核、以电子商务为平台的新型银行运作模式。

产品多元:网络化思维实现自我革新

不管商业银行开设直销银行只是现象还是预示着的行业趋势,归根结底是希望借助互联网的力量打破区域和网点上的局限,但要形成这种良性生态的运转,不仅需要外部力量的刺激,更需要内部机制的重新架构。

遗憾的是,诸多直销银行本质上而言,只是拥有互联网身体和依旧停留在工业时代大脑的复合体。南京银行“你好银行”在这方面具备的优势就是以格局网络化和产品多元化的方式灵活调整和自我革新,从而满足客户碎片化、长尾化、多元化、个性化需求。 

据了解,南京银行在北京、上海、杭州、江苏等地均已开设网点;尚无网点的地区,客户可登录南京银行“你好银行”自助办理储蓄存款业务。2014 年12月,南京银行还在“你好银行”上推出1元起购的分级债券基金、好享富系列短期票据理财等互联网金融产品,预期收益可达6%左右。

目前,南京银行直销银行推出的鑫元货币基金产品7天年化收益率可达4.58%。同时,南京银行直销银行还针对具有大额闲置资金短期投资需求的客户推出自动转存、复利计息的特色通知存款产品“易得利”。作为一款升级型的人民币储蓄存款产品,客户开通“易得利”后,系统将根据客户账户余额自动生成通知存款,具有智能选择、操作便捷、收益灵活等优点。

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