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兴化农村商业银行“快付通”
2014-06-23 10:11:03

兴化农村商业银行

“快付通”

江苏兴化农村商业银行针对长期以来农村支付结算难、农民存取款往返集镇难、银行柜面排队等候难等问题,围绕“强功能、广覆盖、便使用、优服务、防风险”标准,创新推出了农村电子支付结算新工具——“快付通”。经过一年多的试点和两年的推广,取得了较好的社会效应和经济效益。截止2013年末,累计在农村布设“快付通”机具2660户,2013年全年交易125.57万笔,交易金额达172.48亿元。实现“快付通”村村全覆盖后,持有该行圆鼎卡和存折的农民在家门口就能刷卡消费、小额取现、代缴电费、领取养老金、涉农补贴和其他各类财政补贴,该行柜面排长队现象也得到了明显的缓解,电子银行业务替代率不断上升,便民惠民、利行强行功能得到了充分彰显。

一、紧贴市情民情,一着破解“三难”。

兴化市是典型的农业大县、人口大县,下辖34个乡镇、614个行政村,自然村多达2000多个,总人口156万,农业人口120多万。该行代理新农保多达22.84万户、“涉农一折通”57.45万户。这些业务直接挤压了柜面资源,柜面排长队现象严重,客户反响较为强烈。针对这一现实问题,该行在创新发行“市民卡”、新农保资金全部通过“市民卡”兑付的基础上,于2010年10月起在部分村试点布设电话支付终端,并从“就近快捷、方便支付、卡折通用”等角度取名为“快付通”。试点取得成功后,随后在全市予以推广,经过前后三年多的发展,取得了便民、惠民、利行的成功效应。

(一)普及电子业务,解决农村支付结算难。该行累计发行圆鼎借记卡达60多万张,但激活率不高、用卡率不高的问题较为突出。“快付通”除能够刷卡消费外,还具备小额支付、转账、查询等功能,并免除取现手续费。布设“快付通”之后,持卡农民足不出村即可刷卡消费、查询、转账、小额取现、领取养老金和涉农补贴以及代缴电费,农民不但持有了银行卡,而且学会了用卡,实现了“市民卡”、“快付通”有机结合、相得益彰,农村支付结算环境明显改善,电子银行业务迅速普及。

(二)卡折就近刷卡,解决农民存取往返难。“涉农一折通”是该行代理财政等部门向农民发放的多项补贴,农民习惯于持折到柜面领取,往返十分不便。针对这一情况,该行主动与财政、人社等部门沟通协调,最终将粮食直接补贴、基础养老金等多项惠农补贴资金发放进行合并,并通过卡折合一形式发放,实现了“快付通”机具上刷卡、刷折。持卡、持折农民1000元以内的小额取现无须再往返集镇,存取、消费非常方便,也大大提高了“快付通”使用效率。

(三)有效分流客户,解决柜面客户排队难。“快付通”推广之前,数十万户养老金和涉农补贴领取业务时常造成该行柜面排长队,客户深受其苦,柜面员工工作压力很大。尽管通过聘用大堂经理、引导客户到自助设备办理业务、设法分流客户,但由于许多农民不会用卡或不放心用卡,柜面排长队现象仍然难以解决。布设“快付通”之后,这一情形得到了明显缓解。据统计,该行各营业网点农保专柜日均交易量同比下降了80%左右。

二、坚持多法并举,增强业务功能。

(一)优选代理商户,方便农民就近用卡。一是认真选择代理商户。代理商户的人品素质、经营项目和商铺位置等因素,无不影响“快付通”业务能否健康持续开展。为此,该行专门制定了《“快付通”业务管理办法》,明确规定“快付通”商户申请条件,要求必须诚实守信、村民评价好、经营商品满足农户生活、生产需求,经营地点必须位于村庄人员集中区域或交通要道口。支行接受商户申请后,需安排管户客户经理对申请商户进行实地调查、走访,深入了解申请商户商誉、经营地点、经营范围与品种及村民对该商户基本评价。对获准的“快付通”商户,所在支行须与其签订书面协议。同时,严格实行“快付通”商户年检制度,年检合格的商户方可续签下年度协议,既保障了“快付通”业务的正常开展,又有效地防范了风险。二是切实加强业务辅导。除安排专人到商户经营场所现场安装、调试“快付通”机具时对商户进行业务培训外,管户客户经理定期不定期地到点检查业务开展情况,对“快付通”商户进行必要的业务辅导,确保其了解管理规定、知晓操作流程、掌握操作方法。三是进行有效激励考核。“快付通”方便农民刷卡,有效地增加了“快付通”商户营业额,而且不用现金交易,省去找零麻烦,避免收假币损失。同时,该行实行“快付通”机具免费布放、维护,并根据其交易笔数和交易额给予一定的服务费,有效地调动了“快付通”商户积极性。垛田镇芦洲村商户王辉勇,年交易2792笔,交易额达72.33万元。

(二)强化业务宣传,引导农民持卡用卡。针对部分农民不了解银行卡使用常识、不掌握“快付通”刷卡方法,该行通过印发“快付通”《操作指南》、公开栏和要道口张贴宣传海报、到村面对面讲解和示范、商户门前悬挂定点标志牌、电视报纸等媒体宣传等形式,不断扩大了群众对“快付通”的知晓面。目前,多数农民已经对银行卡放心使用,知道到商户处用卡消费、转账、和小额,为“快付通”业务拓展奠定了基础。

(三)落实管理措施,保证业务健康开展。一是强化制度建设。先后出台《“快付通”业务管理办法》、《“快付通”操作流程》和《快付通考核办法》等制度规定,将“快付通”业务真正纳入了制度管理的轨道。二是强化责任考核。“快付通”业务实行支行辖区管理和管户客户经理分片包干负责、挂钩考核。对支行主要考核组织建设、宣传发动、责任落实、服务覆盖率和离柜业务转移率等5个方面。对管户客户经理,主要考核服务频率、服务饱和度和客户满意度。三是强化到点服务。管户客户经理每月到每个自然村到点服务不少于一次,每次服务时间不少于两个小时。通过“三定”(定时、定点、定人)服务,有效地保证了“快付通”业务的正常办理。四是强化风险控制。设定“快付通”交易时必须刷卡、刷折,从而通过技术规避了交易风险。限定每卡每日取现交易额不超过1000元,有效地降低了交易风险。印制发放统一格式的《“快付通”交易登记薄》,切实防范操作风险。通过加强事后监督、对商户强化风险防范意识教育和培训,有效地防范了各类风险的发生。五是强化日常检查。管户客户经理到点服务时,一并检查“快付通”商户业务开展情况,深入了解“快付通”机具是否状态正常、商户是否能够熟练操作、商户经营是否正常、周边群众评价如何,并对存在的问题及时加以处理。对机具状态不正常的及时予以调试,对商户不能熟练操作的现场给予指导,对经营不正常或群众评价不佳的终止协议,收回机具。

三、落实跟进措施,提升带动能力。

(一)完善业务功能,放大惠农效应。该行加快“快付通”和各类代理业务捆绑,目前已开通了快付通跨行转账业务、代收电费业务,并在开发贷款、理财等产品的绑定业务。让商户有更多的收益途径,不断提高商户使用积极性。另外,快付通在推广过程中吸取了很多商户无固定电话,或者交易地点经常变更等因素,该行于2013年下半年创新推出无线快付通产品,让商户可以随身携带,更方便了商户的交易需求。截止目前,无线机具已布放400多户,绝大多数布放在粮食市场,有效地满足了粮食收购的非现金结算需求。

(二)优化用卡环境,增强用卡意识。该行加快实现自然村庄“快付通”机具全覆盖,更好地优化农村用卡环境。同时,通过密集宣传、现场示范等途径,切实加大用卡常识宣传,不断增强农民用卡意识,为“快付通”业务拓展提供了良好的外部条件。

(三)不断完善节点,强化风险管控。该行坚持“风险防控跟着业务走”的原则,认真细化“快付通”业务风险管理的各个节点,切实强化各项管控措施,确保制度管得到、风险控得住,确保了“快付通”业务持续健康发展。

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