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人均保单不足一张 中国人为什么不买保险
2013-10-10 12:13:52

        有数据显示,中国人均保单只有0.6张,与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示,2012年我国保险密度为1144元,保险深度为3%。而在发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着,中国的人均保费尚不及发达市场的十分

  最近,有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论,让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据,截至2012年底,我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,占总人口14.3%,预计2020年将达到2.43亿,2025年将突破3亿。

  分析人士指出,目前,中国面临的养老金不足问题已经显现,如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题,不仅是政府要想办法,老百姓自己也要找出路”。而保险,便是其中出路之一。

  在中国,保险业经过几十年的发展,买保险早已不是什么新鲜事了,越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说,买保险既是买未来,也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力,可以购买保险,但愿意买保险的市民还是少数,尤其是在二三线城市或者更偏远的地区,大多数家庭还处于保险空白中。

  已经30岁的王平在去年的五一结了婚,婚后二人的小日子过得还算和谐美满,基本上没有吵过架。可是有一天,夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了!

  王平说:“前不久,我俩打算要孩子。就在这期间,媳妇在医院认识了个卖保险的人,而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”

  在王平妻子备孕期间,这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险,并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错,便和王平商量,等宝宝出世了,给孩子买份教育金险。

  王平听了,觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险,就是因为中途想退保,结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来,就算要储备孩子上学的费用,也可以通过其他方式储备,不一定要买保险。要知道,中途若是退保了,保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理,保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。

  就是因为对保险的看法有了分歧,妻子跟他怄气了一个礼拜,这让王平很是郁闷,甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐,对保险更是抵触了。

  在国内,很多人宁愿把钱存到银行,也不愿买保险,而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业,大家觉得把钱放在银行没有保障,所以更愿意把钱放在保险公司。而且,经过多年的发展,国外保险意识已经深入人心。

  一位业内人士告诉记者,国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题,而在国内某些地区,竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示,日本人均保单在5张以上,欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国,人均拥有保单只有0.6份。

  在业内,通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费,反映该地国民参加保险的程度;保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比,反映该地保险业在整个国民经济中的地位。

  中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示,2012年我国保险密度为114 4元,保险深度为3%。而在发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着,中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。

  即便是在亚洲市场,中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示,亚洲平均保险深度已超过6%,香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%,远远高于中国内地仅3%的水平。

  知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示,相比发达国家,中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度,都存在相当大的差距,还处于非常初级的发展阶段。

  在欧磊看来,中国的一线城市保险渗透率已相对较高,对于保险公司而言,未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示,北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元,而在山东,保险密度约为人民币1170元。

  究竟是什么原因让中国人对保险望而却步,或者就像王平这样,对保险抵触或反感呢?

  我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家郎咸平说的,要存下足够的养老钱,对很多中国人来说都是件极其困难的事情,“中国正上演‘庞氏骗局’—我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时,就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来,保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出,主要表现为‘三个不认同’。” 中国保监会主席项俊波指出,一是消费者不认同,二是从业人员不认同,三是社会不认同。

  但就每个家庭或是每个个人而言,大家不愿意买保险的原因又是什么呢?这值得我们思考。

  养老买商业保险靠谱吗?

  有媒体称,保险公司都在回避“长寿风险”:国内的重疾险往往“60岁后不保,70岁后不赔”;长期寿险满期后,也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱!

  买养老商业保险靠不靠谱?我们不妨来算一笔账:

  以新华保险的尊享人生年金保险(分红)为例。

  40岁的张女士购买了这款保险,交费20年,年交保费14100元,总保费282000元。

  从60岁开始到80岁,她每月大概可领取养老金1500元左右。

  80岁期满,还可一次性领取终了红利85673元(按中档红利算)。

  张女士能够从保险公司领取到的钱:1500×12×20=36万元,加上红利85673元,共计445673元(红利不确定)。

  每年交14100元,连续交20年。若是存在银行或是投资,可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×(19+18+17+⋯⋯3+2+1+0)(为简便计算,采取单利,若是利滚利的话,利息更多)

  ● 若n%采取的是4%的年利率,则利息为53580元。加上本金282000元,连本带利为335580元。

  ● 若n%采取的是5%的年利率,则利息为66975元。加上本金282000元,连本带利为348975元。

  ● 若n%采取的是6%的年利率,则利息为80370元。加上本金282000元,连本带利为362370元。

  ● 若不计保险公司提供的红利的话,这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。

  ● 若n%采取的是10% 的年利率,则利息为133950元。加上本金282000元,连本带利为415950元。

  ● 若n%采取的是12%的年利率,则利息为160740元。加上本金282000元,连本带利为442740元。

  结论:如果有一种更好的方式,能够得到比保险赔偿更高的回报,或许不一定要通过买商业养老保险来储备养老金。但养老规划是长期的,而保险公司提供的收益是稳定的,而且保证本金,并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道,能不能一如既往地投资并产生收益,却是不确定的。

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