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银行冷对IC金融卡发行
2012-10-24 08:47:10

      中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫日前在北京举行的2012年金融IC卡高层论坛上透露,央行已明确,工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行,先行一步,在今年新增发卡量中,金融IC卡的占比需达到15%。到年底,人民银行将对这一占比验收。

  不过,在银行盈利受到挤压的大环境下,包括国有银行在内的部分银行担忧,今年年底金融IC卡在新增发卡中占比达15%的目标或难以达成。

  “成本高并不是最主要的问题,这还涉及到银行后台巨大的系统改造,收单、刷卡的系统都要结合IC卡的新标准去改。”在一位国有大行人士看来,磁条卡与芯片卡并行的模式还将持续较长时间。

  根据李晓枫透露的数据,截至目前,全国已累计发行金融IC卡4800多万张。

  “还有大量人员培训工作要做”

  根据李晓枫在上述场合的表态,目前金融IC卡的推广工作已经全面展开并稳步推进,明年1月1日将在中国境内所有终端完成IC卡改造。

  另据中国银联披露的数据,目前几乎所有POS机都已经可受理IC卡,大概有27万台ATM机实行了改造,到今年年底大概40万台ATM机能受理IC卡,已完成非接改造的商户将近60万家。

  但除了大量系统改造,一国有大行相关业务负责人指出,目前推行金融IC卡最大的挑战在受理环境。

  譬如,目前而言,还有大量收银人员的培训工作要做,“这需要投入大量时间和人力,如果发出去的卡没法用,也会影响到盈利。”

  发卡成本不容小觑

  另外,虽然成本高不是主要问题,但综合业内人士的反应,成本高可能也确实是商业银行不得不考虑的因素。

  “中小银行受制于成本考虑的比较多,至少目前我们还在观望。”某银行信用卡中心人士表示,在进行上述IC卡受理环境改造时,银联都给银行相应的补贴,共担改造成本,但目前几乎没有任何针对IC卡发卡的成本补贴。

  一位银联的业务推广人员介绍,在大多数银行,发卡成本由银行自担。目前,一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右,而一张PBOC 2.0的金融IC卡发卡成本高达20元。

  按上述央行的金融IC卡发卡目标,工、农、中、建、交以及邮储等各主要商业银行先行一步,在今年新增发卡量中,金融IC卡的占比需达到15%。综合工、农、中、建(交行未披露)去年各家银行新增卡量为基数计算,则今年四大行发卡成本至少增加7.28亿元(公开资料显示,工行2011年度新增银行卡共5786万张,若以2011年新增的5786万张为基数,每张IC卡耗费成本20元计算,则占比15%的IC卡将耗成本1.73亿元。同样的,农行、中行、建行将分别耗费2.31亿元、1.08亿元和2.16亿元)。

  但问题是,这只是15%的新增发卡成本,而且还没考虑基数增长因素,如果全部发IC卡,成本显然不容小觑。

  IC信用卡行不通?

  “成本高不是问题,高成本能否带来相应的回报?”某银行一位信用卡中心的负责人在被记者问道IC卡的问题时,如是反问。

  该人士称,从IC卡目前的推广模式看,至少信用卡业务发行IC卡的盈利模式和发卡策略都尚未明朗,因此仍需进一步研究发行IC信用卡的策略,并审慎地在小范围试点。

        “信用卡和借记卡的盈利模式是不同的。借记卡的目标主要是留住存款,但信用卡的经营目标主要是靠大额消费来赚钱。”一家中型银行的信用卡中心的相关负责人称,根据其内部测算,单个客户每年消费2万-3万元才能保证盈利,而IC卡目前应用较多的闪付等业务看,多为几十元一笔的消费,且单笔消费最高金额不能超过1000元,“如果都是这种小额消费,我们这种中小银行玩不起。”

  值得一提的是,央行刚刚完成的PBOC3.0标准编制修订工作中删除了磁条芯片卡,这意味着同时有芯片和磁条两种介质的金融IC卡将逐渐消失,单芯卡将成为主流。

  对此,上述信用卡中心负责人表示,上述新标准可能打乱银行既定的信用卡业务策略。

  据该人士介绍,芯片卡适合在欺诈率较高、电信成本较高的国家或地区推广,譬如欧洲就是如此,因此欧洲的芯片卡使用非常普及,但由于欧洲模式与中国模式尚未兼容,目前欧洲的POS终端还无法受理PBOC2.0金融IC卡。而在美国市场,目前大多还是磁条卡的受理环境。这就意味着,如果要满足出境商旅人士的需求,必须发行两张单币卡——一张银联的人民币芯片卡,再发一张VISA的美元磁条卡给客户。

  “银行还能不能发双币卡?怎么发行双币卡?这些问题都没有解决。”上述负责人表示。

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