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三口之家合理规划 为孩子准备教育成长金
2012-09-05 10:56:54

代先生,今年31岁,大学本科学历,是一家公司部门经理,家住深圳市。妻子,今年29岁,某公司职员。家里有一个一岁的小孩。代先生月收入约9000元,每月公积金1000元,有3万元年终奖。妻子月收入5000元,每月公积金500元。家庭月收入合计为14000元。每月日常生活支出约2500元。家庭目前有现金及活期存款13万元,两套自住房,目前市值在180万左右。保险方面,夫妻俩都购买有五险一金。无商业保险。

  理财目标:

  1、 计划为孩子准备教育成长金。

  2、 购买合适的商业保险。

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  财务分析

  代先生刚过而立之年,家庭年收入约20万元,在深圳基本属于中等偏上收入水平,由于没有任何负债,总体财务状况比较健康。每年总支出为3万元,有17万元的结余,结余比率为85%,远高出一般家庭30%的平均线。代先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入,达到财富增值的目标。从代先生现金和活期存款账户余额,可以得出13万元的流动资金过多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

  理财建议:

  1、应急资金准备

  家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。代先生夫妻收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备4个月的日常支出,约1万元合适。其中3000元继续存活期存款,另7000元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。

  2、风险管理和保险规划

  足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。代先生夫妻目前只有基本社会保险,很显然,对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充,代先生作为家庭主要收入来源,应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买10万元的分红险和10万元重大疾病保险。

  3、准备孩子教育金计划

  代先生孩子半年后出生,在理财目标中提早准备孩子教育金的意识,值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。可以选择教育险和基金定投的方式积累该笔资金。

  在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,可每月基金定投900元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右,根据财务计算器可计算出18年后至孩子读大学时,账户金额可积累到35万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。  

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